甘肃省临夏回族自治州的90后小伙李颖，在毕业后选择进入当地甘肃燎原乳业集团(以下简称“燎原乳业”)工作。除了他的日常工资外，他们家还有一份“额外收入”。

　　这源于燎原乳业与当地农户达成的奶牛托管协议——奶牛养殖户将各户奶牛统一托管至燎原乳业下设的奶牛养殖有限公司，奶牛养殖公司统一管理养殖，按年定量对养殖户进行利润分成。

　　李颖家，就是其中的奶牛养殖户之一。此前，由于自然环境等原因，李颖家收入来源少，想买奶牛养殖，但是缺少资金。在参与奶牛托管协议后，由燎原乳业提供贷款担保，由他家购买奶牛并提供养殖技术，燎原乳业提供利润分成。贷款到期后，再由燎原乳业回购奶牛，回购资金可以用来偿还贷款。

　　在奶牛托管的流程中，也少不了银行的参与。记者在采访中了解到，在过程中，浙商银行兰州分行探索出“银行+核心企业+农户”的模式，向当地农户提供贷款。这种模式下，贷款发放后，不仅燎原乳业的奶源得到补充，养殖户的家庭收入也大幅增加，农户原来年收入不到1万元到年收入6.8万元。

　　“银行+核心企业+农户”模式

　　2018年4月，燎原乳业由于几个板块销售增长迅速，奶源需求不断扩大，但是上游中小养殖户缺乏有效担保物，无法从银行获批贷款，无力购买奶牛，扩大养殖规模，直接导致燎原乳业奶源供应不足，企业只能在保证核心产品乳粉加工生产销售的基础上，减产酸奶和液态奶产品。

　　为解决奶源不足问题，燎原乳业与农户达成奶牛托管协议，也即奶牛养殖户将各户奶牛统一托管至燎原乳业下设的奶牛养殖有限公司，由奶牛养殖公司统一管理养殖，保证奶源质量，按年定量对养殖户进行利润分成，但依旧苦于农户购买奶牛的资金难题，托管协议一直无法实施。

　　浙商银行兰州分行在了解到实际需求后，通过深入现场调查，确定按照批量合作贷“银行+核心企业+农户”的产业精准扶贫模式，与燎原乳业达成协议，向80户农户累计投放贷款3000万元。

　　李颖家，就是其中80户农户之一。燎原乳业集团财务主任马孝成介绍，当前，“养殖户托管奶牛已有900多头，已占到养殖奶牛总数的七分之一。”

　　为解决农户融资效率低的问题，浙商银行还利用其依靠“互联网++”和大数据技术开发的创新产品“点易贷”。农户在手机上发起申请，审批通过后办理一张银行卡即可提款。

　　通过发放贷款，不仅燎原乳业的奶源得到补充，也增加了农户的家庭收入。据燎原乳业财务总监黎永红介绍，截至2018年末，公司实现销售收入13亿元，净利润1.5亿元。农户原来年收入不到1万元到年收入6.8万元，每户年收入增加5.8万元。

　　“担保公司+银行+核心企业+种植合伙人+农户”模式

　　甘肃经济发展相对落后，但是它独特地理环境，也孕育出具有西北地区特色的作物。

　　2009年，杨天龙在中国农业大学毕业后，带着几粒玉米种子以及他的学识，回到家乡，创立了中美国玉水果玉米科技开发有限公司(以下简称“中美国玉”)，如今公司已成为国内最早产业规模化专注种植水果玉米的农业创业企业之一。

　　成立近十年的中美国玉现已初具规模。据中美国玉董事长杨天龙介绍，此前，公司与几百户农民达成协议，统一收购农户种植的水果玉米，再进行包装和销售。但是这样面临产品的标准化问题，同时产品质量也较难保证。

　　后来，公司逐渐发展出新模式：公司负责下游的产品技术研发、品控、包装营销、产品升级加工等环节，而上游生产环节引入玉米种植农户加盟作为“种植合伙人”。

　　“合伙人作为水果玉米的农场主，再配备基地技术人员，加上产销管理系统等软硬件设备，种植基地规模化、成片化，做到运营高水平和品质控制。”杨天龙称。

　　但随着业务发展，资金周转速度远跟不上种植合伙人的扩张速度。公司为进一步加大生产及供货量，计划扩建生产基地，资金周转出现缺口，急需千万流动资金。

　　浙商银行兰州分行了解到情况后，与杨天龙进行了沟通。浙商银行兰州分行党委委员石光英告诉记者，银行确定按照“担保公司+银行+核心企业+种植合伙人+农户”的产业精准扶贫模式，为公司提供贷款，“类似于供应链金融创新产品。”石光英表示。

　　在具体的资金环节流向上，也规避了资金被挪用。据中美国玉财务负责人介绍，在贷款过程中，通过政府背景的担保公司做担保，把款直接贷给种植农户，由农户采购玉米种子等经营需求定向支付给核心企业，由核心企业统一为农户扩大经营规模。

　　有了资金扩大运营，中美国玉扩大了产业规模。2018年公司营业收入约8000万元，实现净利润941万元。

　　核心企业拉动上下游

　　在石光英看来，浙商银行和燎原乳业开展的合作贷模式，也是供应链金融的一种实践。找到龙头企业、核心企业打通上下游供应链，对核心企业进行风险评估，供应链的上下游客户围绕核心企业拿到贷款，核心企业承担担保连带责任。

　　浙商银行兰州分行党委书记、行长申健称，该分行为了解决养种植农户因无抵押导致的融资难、融资贵问题，积极探索产业链支农新模式，围绕核心企业产业链上下游集群开发，同时尽最大可能减少风险敞口，当前已发放多笔助农贷款支持生产。

　　同时，银行也与地方扶贫产业基金、保险公司、担保基金、担保公司等金融企业合作，共同扶持当地农牧业的发展。

　　据浙商银行普惠金融事业部总经理叶海靖介绍，在四川、甘肃等地，浙商银行运用“银行+担保+企业+农户”的模式，以当地特色产业为依托、以龙头企业为带动，解决当地从事种植、养殖产业的农户融资难、融资贵问题，在促进企业发展的同时，因地制宜地帮助贫困农户扩大生产规模、增加家庭收入。

　　“中美国玉和燎原乳业是我们以金融创新扶持特色产业带动脱贫的成功经验。”浙商银行党委副书记张鲁芸表示，“我们希望通过产业扶贫系统化解决方案，把定点帮扶的‘责任田’打造成可复制可推广的金融扶贫‘示范田’。”

　　截至2019年6月末，浙商银行普惠型小微企业贷款余额1576.18亿元，较年初增长12.12%，累计服务小微企业超22万户，共计带动就业超300万人。

（原标题：核心企业拉动产业上下游 浙商银行的产业扶贫探索）